從試運行、正式啟動(dòng)切量再到股東明細曝光，非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺（下稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”）的一舉一動(dòng)無(wú)疑是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

8月4日，央行支付結算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（下稱(chēng)《通知》）稱(chēng)，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時(shí)，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作。

對此，多家支付機構表示，正在積極推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行相關(guān)的對接工作。

易觀(guān)金融行業(yè)資深分析師王蓬博更是向《華夏時(shí)報》記者分析指出，這意味著(zhù)第三方支付直連銀行的模式要結束，而這也是網(wǎng)聯(lián)的成立目的之一。

值得注意的是，上述《通知》一出，“銀聯(lián)哭了”、“銀聯(lián)受排擠”等字眼屢見(jiàn)報端。

談及銀聯(lián)受到的影響，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則分析指出，“網(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)并未直接觸動(dòng)銀聯(lián)的奶酪”。

第三方支付“直連銀行”將終結

今年以來(lái)，網(wǎng)聯(lián)方面的動(dòng)作頻頻。

早在3月31日，網(wǎng)聯(lián)成功完成首筆資金交易驗證，正式啟動(dòng)試運行，首批接入4家商業(yè)銀行和三大支付機構。6月30日，網(wǎng)聯(lián)正式啟動(dòng)切量。8月4日，央行支付結算司發(fā)布上述《通知》。

“百度錢(qián)包（百付寶）公司已經(jīng)完全接入了網(wǎng)聯(lián)系統，目前正在切流量階段?！卑俣冉鹑谙嚓P(guān)負責人透露。支付寶也表示一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)工作。

匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔指出，網(wǎng)聯(lián)的成立打通了所有支付公司和銀行之間的連接，可為支付公司及社會(huì )節省大量成本，相信絕大多數支付公司對此都抱歡迎態(tài)度。匯付天下去年開(kāi)始就已參與網(wǎng)聯(lián)的整體系統建設。目前，正在推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行相關(guān)的對接工作。

據悉，網(wǎng)聯(lián)平臺預計到年底接入銀行數量超過(guò)200家，覆蓋市場(chǎng)大部分銀行機構，并接入40家第三方支付機構。

事實(shí)上，傳統清算模式是銀聯(lián)做清算，發(fā)卡端在銀行，收單在收單機構，互相有一個(gè)匹配，加上商戶(hù)，屬于所謂的四方模式。不過(guò)，伴隨著(zhù)支付的發(fā)展，不少中大型支付機構普遍采用直連銀行的模式來(lái)進(jìn)行資金的轉接清算。

網(wǎng)聯(lián)的出現，則意味著(zhù)直連模式或將不復存在。

“網(wǎng)聯(lián)平臺將對第三方支付機構形成統一的規則、提高市場(chǎng)效率、規范清算市場(chǎng)，平衡整個(gè)支付生態(tài)系統當中各方的利益及維護金融安全，幫助支付機構規避支付風(fēng)險漏洞，同時(shí)，也將促進(jìn)市場(chǎng)上的支付機構回歸支付本業(yè)，集中精力拓展場(chǎng)景，優(yōu)化用戶(hù)支付體驗?！本〇|金融副總裁許凌表示。

中信證券報告認為，網(wǎng)聯(lián)成立后第三方支付機構可選擇接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)，然后由網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)接入央行的支付清算系統，而以往的直連銀行模式將不再允許。

薛洪言稱(chēng)，站在監管的角度，金融屬于強監管的行業(yè)，而銀行直連恰恰處于監管之外。在直連模式下，信息流、資金流都掌握在支付機構手中，在監管機構看來(lái)，信息不透明、標準不統一，容易滋生亂象，所以消滅銀行直連一直是第三方支付監管的重要原則和要求，只不過(guò)涉及到系統建設和業(yè)務(wù)遷移等問(wèn)題，需要循序漸進(jìn)。

銀聯(lián)受影響幾何

每每提到網(wǎng)聯(lián)，依舊有很多人會(huì )想起央行的另一個(gè)“親兒子”——銀聯(lián)。

一直以來(lái)，銀聯(lián)作為國內唯一一家銀行卡清算組織存在，而網(wǎng)聯(lián)的上線(xiàn)則意味著(zhù)銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域一家獨大格局的終結。

“網(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)并未直接觸動(dòng)銀聯(lián)的奶酪，畢竟原來(lái)的直連模式下，銀聯(lián)本就被排除在外。相反，網(wǎng)聯(lián)上線(xiàn)加速了直連模式的終結，支付機構可以選擇網(wǎng)聯(lián)，也可以走銀聯(lián)通道，對銀聯(lián)而言，未嘗不是新的機遇?！毖檠员硎?。

中信證券報告分析，銀聯(lián)的清算業(yè)務(wù)將直接面臨來(lái)自網(wǎng)聯(lián)的競爭，尤其是當前線(xiàn)上線(xiàn)下支付的界限愈發(fā)模糊，未來(lái)的競爭格局或并非簡(jiǎn)單的“劃江而治”，而是互有滲透、全面競爭。

王蓬博表示，第三方支付幾乎都和銀聯(lián)有合作，而且上述《通知》說(shuō)的是增量，如果在網(wǎng)聯(lián)技術(shù)能力達不到的情況下，銀聯(lián)還是比較主要的清算渠道。當然，確實(shí)會(huì )對銀聯(lián)有一些影響，比如將來(lái)的增量必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)，加之第三方支付機構又是市場(chǎng)化程度比較高的機構，可以說(shuō)移動(dòng)支付的增量市場(chǎng)是沒(méi)有“天花板”的。

此外，除了網(wǎng)聯(lián)，銀聯(lián)還要面臨中國開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)進(jìn)入實(shí)際操作階段的情況。

本報記者了解到，Visa已經(jīng)向中國央行遞交了在國內建立銀行卡清算機構的資質(zhì)申請，成為第一家提出申請的境外卡組織。

對此，王蓬博預計，今年或者明年上半年，支付清算牌照有可能下來(lái)，有可能3家或4家，包括網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、萬(wàn)事達、Visa等機構。

“面對支付清算市場(chǎng)的整體開(kāi)放，銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域迎來(lái)新的競爭者，清算市場(chǎng)具有很強的規模效應，強者恒強，放眼國際市場(chǎng)也只有5個(gè)主要的玩家，銀聯(lián)需打起十二分精神應對新的競爭?！毖檠灾赋?。

網(wǎng)聯(lián)系統穩定性需時(shí)間驗證

然而，亦有業(yè)內人士對于網(wǎng)聯(lián)系統穩定性等問(wèn)題還存在一定的擔心。

“網(wǎng)聯(lián)推出的特別急，系統穩定之類(lèi)的問(wèn)題現在都不太清楚?！?一家支付機構人士向《華夏時(shí)報》記者坦言，“這需要市場(chǎng)的檢驗，看看雙11能不能支持洪峰就清楚了?！?/p>

薛洪言認為，對第三方支付而言，網(wǎng)聯(lián)的系統穩定性和并發(fā)能力的確是最大的不確定性，不過(guò)這一點(diǎn)需要時(shí)間去驗證。但是隨著(zhù)金融強監管的到來(lái)，接入網(wǎng)聯(lián)是大勢所趨，無(wú)論什么困難都需要克服。王蓬博坦言，擔心是可以理解的，但網(wǎng)聯(lián)的承受能力肯定沒(méi)有問(wèn)題。

事實(shí)上，網(wǎng)聯(lián)清算平臺籌備組技術(shù)負責人強群力在6月份的“新支付、新技術(shù)、新金融”研討會(huì )上就曾介紹稱(chēng)，在網(wǎng)聯(lián)平臺建設初期，已經(jīng)確定了6個(gè)大的目標，即高性能、高安全、高一致、高可用、高擴展、高可控，具有支持12萬(wàn)筆/秒的平穩運行能力，峰值時(shí)處理能力可達到18萬(wàn)筆/秒。

王蓬博指出，網(wǎng)聯(lián)推進(jìn)面臨的最主要的問(wèn)題是協(xié)調各方的接入，因為大的支付公司利益受損要高很多，它之前的議價(jià)能力以及接觸銀行的廣度、寬度都被抹平了；而對于小的支付公司則為利好，因為它們的成本是在降低。

易觀(guān)智庫數據顯示，2017年第一季度，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模達到188091億，其中支付寶占比53.7%，財付通為39.51%，兩者加起來(lái)已經(jīng)占據93%以上的市場(chǎng)份額。

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