阿里巴巴集團董事局主席馬云今日（18日）在中國保險業(yè)發(fā)展年會(huì )上說(shuō)道，他不是專(zhuān)家，只能從用戶(hù)的角度來(lái)談?wù)剬ΡｋU的看法：

“大家今天覺(jué)得，阿里巴巴這家公司現在似乎是無(wú)處不在，剛在也在講，阿里在保險業(yè)有斬獲，其實(shí)我們在保險業(yè)是個(gè)新兵，也希望從很多的角度，為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力和發(fā)展?！?/p>

在馬云看來(lái)，阿里做保險業(yè)跟當初做金融的使命一樣。他回憶說(shuō)，很多年前阿里要做支付寶，公司內部很多人都拼命搖手，說(shuō)自己不懂金融干不了。但是，在他看來(lái)就是要讓不懂的人來(lái)干，因為這個(gè)世界不缺少一家銀行，更需要懂得用戶(hù)的人、懂得怎么解決消費者問(wèn)題的人。

馬云談到保險行業(yè)是最早應用大數據思想、靠大數據思想運營(yíng)的行業(yè)。精算師其實(shí)就是一種早期的大數據的工程師，車(chē)險的保費中，為什么男司機和女司機、不同年齡的司機不一樣，因為出險的概率是不一樣的，以前都是精算師通過(guò)人腦計算出來(lái)，將來(lái)是計算機算出來(lái)。所以，他相信保險行業(yè)是最適合在未來(lái)生存的行業(yè)。

他覺(jué)得所有人都應該成為保民，一個(gè)社會(huì )都是股民是不正常的，但都是保民是積極健康的。據說(shuō)現在保民達到了3.3億，是股民的3倍，基民的1.5倍，其實(shí)保險應該是保障所有的人，所有人都應該成為保民。

“如果從服務(wù)13億保民來(lái)看，所以今天保險公司不是太多，而是太少；保險產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險的品種不是太多，而是太少?！?/p>

他還認為，未來(lái)保險的組織形式會(huì )發(fā)生重大的變化，從依賴(lài)銷(xiāo)售轉向從頭到尾的依賴(lài)大數據。他很欽佩保險公司可以管理十幾、二十萬(wàn)的銷(xiāo)售人員，但是很快天就要變了，未來(lái)銷(xiāo)售人員將肯定會(huì )被大數據取代，最終會(huì )帶來(lái)組織鏈條的重大改變。

“現在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種，幾乎可以說(shuō)沒(méi)有銷(xiāo)售成本，支付寶的帳戶(hù)安全險，1個(gè)多億的用戶(hù)，一兩塊錢(qián)保費，如果人工銷(xiāo)售的話(huà)根本不可能維持?！?/p>

展望保險業(yè)的未來(lái)，馬云表示，保險會(huì )從復雜變簡(jiǎn)單。以后買(mǎi)保險很簡(jiǎn)單，條款簡(jiǎn)單，購買(mǎi)簡(jiǎn)單，理賠簡(jiǎn)單，隨時(shí)隨時(shí)買(mǎi)，隨時(shí)隨刻理賠。

也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融要走下去需要具備這三大要素：第一個(gè)要素大數據，大是指計算能力；二是風(fēng)險控制系統，是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所具備的高技術(shù)含量的風(fēng)控系統，風(fēng)控體系是人工智能；三是是否有因為數據建立起來(lái)的信用體系。

事實(shí)上，馬云在保險領(lǐng)域早有布局：

• 早在2013年11月，馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”強強聯(lián)合，成立了眾安在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司。2014年4月，
• 阿里巴巴旗下阿里健康宣布，將協(xié)同阿里巴巴集團與中國太平、太平人壽等企業(yè)共同成立“阿里健康保險股份有限公司”，從事互聯(lián)網(wǎng)健康保險業(yè)務(wù)，注冊資本金為10億元。
• 2016年7月，螞蟻金服通過(guò)全額認購國泰產(chǎn)險8.33億元人民幣新增資本金的方式，獲得了這家臺資保險公司51%的股份，成為其控股股東。

以下是馬云現場(chǎng)演講全文：

尊敬的項主席、王主任、李揚院長(cháng)，各位保險業(yè)的朋友，早上好。

很榮幸參加今天的會(huì )議。

今天這個(gè)會(huì )議室里，我不是專(zhuān)家，只能從用戶(hù)的角度來(lái)談?wù)効捶?。很多年前我們要做支付寶，我們的人每個(gè)都拼命搖手，說(shuō)自己不懂金融，干不了。我說(shuō)就是要讓不懂的人來(lái)干，因為這個(gè)世界不缺少一家銀行，更需要懂得用戶(hù)的人，懂得怎么解決消費者問(wèn)題的人。

我想今天保險我想也是一樣。保險的使命是什么？正如項主席講到，保險的使命是給人以安全感，人生充滿(mǎn)意外，充滿(mǎn)不確定性，保險就是讓人感到安全，讓社會(huì )感到安定。

這個(gè)世界上如果安全感真可以買(mǎi)到，每個(gè)人都想買(mǎi)。我希望阿里巴巴能辦102年，如果這個(gè)有保險可以買(mǎi)，說(shuō)我保證你102年，我覺(jué)得我毫不猶豫就買(mǎi)了。

阿里巴巴是使命驅動(dòng)的模式，大家可能覺(jué)得這個(gè)字虛了，我在過(guò)去因為是老師出身，既不懂財務(wù)，也不懂管理，我就相信一點(diǎn)，解決別人的問(wèn)題，解決客戶(hù)的問(wèn)題，解決社會(huì )未來(lái)發(fā)展的問(wèn)題。

大家今天覺(jué)得，阿里巴巴這家公司現在似乎是無(wú)處不在，剛在也在講，阿里在保險業(yè)有斬獲，其實(shí)我們在保險業(yè)是個(gè)新兵，也希望從很多的角度，為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展作出自己的努力和發(fā)展。

我們公司內部常說(shuō)，對未來(lái)既充滿(mǎn)希望，又充滿(mǎn)恐慌，恐慌的原因，是我們大部分人還沒(méi)有意識到未來(lái)三十年在自己身處的行業(yè)有如何翻天覆地的變化。第一次技術(shù)革命，解放了體力，用了五十年；第二次技術(shù)革命，解放了距離；也用了五十年，這一次技術(shù)革命，解放的是腦力，過(guò)去的二十年只是剛剛開(kāi)始。

未來(lái)三十年，云計算、大數據、人工智能，都會(huì )成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會(huì )經(jīng)受巨大的變化。今天零售業(yè)的變革，只是一個(gè)浪潮的開(kāi)始，這個(gè)浪潮不是電子商務(wù)代替零售，而是未來(lái)沒(méi)有電子商務(wù)，一切零售都是線(xiàn)上線(xiàn)下的融合。未來(lái)三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場(chǎng)技術(shù)革命之下改變是不可避免的。

這是巨大的改變，更是巨大的機會(huì )。

互聯(lián)網(wǎng)金融現在很熱，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)越走下去越有意思，互聯(lián)網(wǎng)金融要做好有三個(gè)要素，這三個(gè)要素不具備，基本上我認為都是高風(fēng)險的。

• 一個(gè)是大數據，但是大數據總被誤解，大數據的大是指大計算能力的大，不是數據多少的意思。首先大數據的兩個(gè)不同意思，叫大計算加上數據，如果你沒(méi)有足夠的各式各樣的數據，你沒(méi)有強大的計算能力，我并不認為你具備大數據。
• 第二，是風(fēng)險控制分控系統，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所具備的高技術(shù)含量的分控系統。而風(fēng)控體系采用的是人工智能。
• 第三，你是否有因為數據而建立起的信用體系。

如果缺乏這三樣東西，互聯(lián)網(wǎng)金融我認為是風(fēng)險很大的東西。因此，我認為，能夠最快適應技術(shù)革命的行業(yè)之一是保險行業(yè)。

第一因為保險行業(yè)是最早應用大數據思想的行業(yè)。

精算師其實(shí)就是一種早期的大數據的工程師，車(chē)險的保費中，為什么男司機和女司機、不同年齡的司機不一樣，因為出險的概率是不一樣的，以前都是精算師通過(guò)人腦計算出來(lái)，將來(lái)是計算機算出來(lái)，而且計算機會(huì )更聰明，這點(diǎn)我告訴大家，很多人辯論計算機聰明還是人聰明，這一點(diǎn)就不用辯了，計算機一定會(huì )比人聰明。保險行業(yè)很早就是大數據思想，而且是靠大數據思想運營(yíng)的，所以我相信保險行業(yè)是最適合在未來(lái)生存的行業(yè)。

第二個(gè)原因是，保險行業(yè)是建立在人類(lèi)兩個(gè)很重要的東西基礎之上的，一個(gè)是我們生活的這個(gè)世界，善要遠大于惡；一個(gè)是人與人之間的信任。

保險的本質(zhì)就是既利他又利已的思想。保險一開(kāi)始就是互助的形式，大家把錢(qián)放在一起，誰(shuí)倒霉了誰(shuí)用，這樣讓壞的時(shí)候不至于那么壞。這是很古老的利他又利已的思考。

保險又是建立在信任基礎之上的?？匆粋€(gè)社會(huì )誠信的程度高不高，看這個(gè)社會(huì )的保險行業(yè)是不是發(fā)達，是不是健康。如果賣(mài)保險的要靠騙，買(mǎi)保險要靠瞞，那么誠信程度一定不高，保險行業(yè)也是很難發(fā)展起來(lái)的。

我覺(jué)得保險工作人員應該感到驕傲，因為那么多人相信你，信賴(lài)你，把錢(qián)交給你，就是相信你在關(guān)鍵時(shí)候能夠撐起一把保護傘，這是一種擔當，一種福報。我覺(jué)得保險行業(yè)，應該是中國最大的善事，因為你的使命是讓每一個(gè)人感到安全，特別是讓社會(huì )底層的人得到最穩定的確定性，有了這種確定性，社會(huì )才會(huì )進(jìn)步，才能真正繁榮。

我相信未來(lái)的社會(huì )，成功的企業(yè)都是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。商業(yè)的手法就是公平、效率、結果，公益的心態(tài)就是讓更多人受益。用大數據的辦法做到公平、效率、結果，用利他的思想來(lái)引領(lǐng)，讓我們在一個(gè)充滿(mǎn)不確定的世界，不確定的人生當中有一這么一點(diǎn)確定性，這就是未來(lái)保險業(yè)的使命和擔當。

這一次技術(shù)革命，不論什么行業(yè)，在數據革命的推動(dòng)下，這個(gè)行業(yè)都會(huì )變得更高效、更公平、更加回歸到這個(gè)行業(yè)的本質(zhì)。保險最有機會(huì )回歸到“保障”的本質(zhì)，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態(tài)，商業(yè)的手法。很遺憾，現在很多企業(yè)是倒過(guò)來(lái)的。

這次技術(shù)革命給保險可能帶來(lái)的改變，我想有幾個(gè)方面：

未來(lái)要大力發(fā)展“保民”

股市發(fā)展有股民、網(wǎng)絡(luò )發(fā)展有網(wǎng)民，保險發(fā)展也要保民。據說(shuō)現在保民已經(jīng)有3.3億，人數上是股民的3倍。我覺(jué)得還太少，保險應該保障的是所有人，不是3個(gè)億，而是13億。

一個(gè)社會(huì )所有人都是股民是不正常的；一個(gè)社會(huì )所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險，未來(lái)社會(huì )才有未來(lái)更大的確定性。

如果從服務(wù)13億保民來(lái)看，所以今天保險公司不是太多，而是太少；保險產(chǎn)品不是太多，而是太少；保險的品種不是太多，而是太少。

過(guò)去，如果保險服務(wù)了20%的客戶(hù)，服務(wù)了20%的保障需求，那么接下來(lái)，應該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險保障。

今天中國需要從點(diǎn)滴開(kāi)始，讓大家首先認識到保險的本質(zhì)，保險的價(jià)值。今天大家對保險的認知都是從產(chǎn)品來(lái)的；所以未來(lái)讓更多的理解保險，最好的辦法也是讓產(chǎn)品來(lái)教育。

未來(lái)保險的組織形式會(huì )發(fā)生巨大變化

未來(lái)保險要從主要依賴(lài)銷(xiāo)售，轉向依賴(lài)從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數據風(fēng)控。我很欽佩保險公司有幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的人力團隊，但任何一場(chǎng)技術(shù)革命，都是從團隊組織的變革而來(lái)。

如果今天保險業(yè)重視的是銷(xiāo)售端，未來(lái)是走向確保防止風(fēng)險發(fā)生的前端能力，對災難的預防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險的防控，這些才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來(lái)是大數據工程師。這最終會(huì )帶來(lái)組織形式的巨大變化。

現在互聯(lián)網(wǎng)保險很多品種，幾乎可以說(shuō)沒(méi)有銷(xiāo)售成本，支付寶的帳戶(hù)安全險，1個(gè)多億的用戶(hù)，一兩塊錢(qián)保費，如果人工銷(xiāo)售的話(huà)根本不可能維持。

但是這不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)銷(xiāo)售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)是接觸用戶(hù)、了解用戶(hù)的界面，互聯(lián)網(wǎng)是來(lái)幫助你了解你的用戶(hù)到底需要什么，是你跟客戶(hù)直接交流的平臺。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對不會(huì )外包的。

保險會(huì )從復雜變簡(jiǎn)單

我覺(jué)得一切復雜的東西都不長(cháng)久。WTO談了幾十年，多哈回合都多少輪了，文件堆起來(lái)比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復雜。

保險大概也是最復雜的產(chǎn)品，我很佩服保險工作人員，把那么長(cháng)的責任條款都能記住，我想沒(méi)有一個(gè)買(mǎi)保險的人能記住。簡(jiǎn)單的背后首先是信任。沒(méi)有誠信體系，做不到簡(jiǎn)單。

阿里巴巴現在對消費者退貨，信用好的直接退，錢(qián)幾秒鐘內直接到賬?；谛庞皿w系，幾秒鐘退款，這比額外請一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們在過(guò)去五年，向小企業(yè)發(fā)放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶(hù)均不到4萬(wàn)元。這個(gè)貸款流程很簡(jiǎn)單，3分鐘申請，1秒鐘審核，0人工干涉。發(fā)放貸款的依據是賣(mài)家在阿里整個(gè)生態(tài)平臺活動(dòng)留下的信用數據分析。

其次是大數據計算的能力?，F在是臺風(fēng)季節。江浙一帶沿海農民，一年最怕臺風(fēng)。農民買(mǎi)保險，理賠，一定要簡(jiǎn)單，不然成本肯定高死你。

現在我們有一個(gè)針對農民的險種：風(fēng)力指數保險。農民在手機上就能購買(mǎi)，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災害后的農業(yè)生產(chǎn)。理賠依據很簡(jiǎn)單，就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)布的當地最大風(fēng)力等級。只要所在地最大風(fēng)力超過(guò)6級以上，就直接理賠，錢(qián)就到農民帳上。

因為了解下來(lái)，風(fēng)力超過(guò)六級農民肯定有損失，這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單，就回歸簡(jiǎn)單，不需要再讓你證明自己。

以后買(mǎi)保險很簡(jiǎn)單，條款簡(jiǎn)單，購買(mǎi)簡(jiǎn)單，理賠簡(jiǎn)單，隨時(shí)隨時(shí)買(mǎi)，隨時(shí)隨刻理賠，無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在，這個(gè)時(shí)候用戶(hù)才能真正有安全感。

但是簡(jiǎn)單不等于一刀切。

工業(yè)時(shí)代，流水線(xiàn)生產(chǎn)講究的是生產(chǎn)一模一樣的產(chǎn)品；數據時(shí)代，流水線(xiàn)上生產(chǎn)的每個(gè)產(chǎn)品都不一樣。以前，5分鐘生產(chǎn)2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產(chǎn)2000件不同的衣服才是厲害。

保險過(guò)去是規?；?，標準化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險；未來(lái)是每個(gè)人不一樣，每個(gè)人的每個(gè)時(shí)刻每個(gè)狀態(tài)下都不一樣。

退貨運費險，現在是線(xiàn)上線(xiàn)下保單量最大的險種，它最大的特點(diǎn)，就是根據你的信用，消費和退貨習慣，調整費率，同樣一個(gè)人，這一次和上一次，費率都不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是一個(gè)人不同時(shí)刻產(chǎn)品都不同。

一切創(chuàng )新都離不開(kāi)監管創(chuàng )新

任何一次創(chuàng )新，最后都會(huì )促進(jìn)監管的創(chuàng )新，制度的創(chuàng )新。創(chuàng )新之后，意味著(zhù)監管的改變。比賽規則要改變，裁判規則要改變。

講一個(gè)很有意思故事，我前段時(shí)間去美國了解到，大家知道籃球，籃球最早是一個(gè)有底的筐，這個(gè)球投進(jìn)去以后，然后用梯子上去把這個(gè)球拿下來(lái)再進(jìn)行下一個(gè)比賽。18年以后有一個(gè)人說(shuō)，把下面底剪掉，不用梯子了吧。

但是剪掉以后球賽發(fā)生了巨大的變化，規章制度發(fā)生了變化，拿梯子的人首先反對，因為他的工作沒(méi)了。所以任何一次的創(chuàng )新，背后意味著(zhù)監管的改變，比賽的規則改變，改變的結果是球越來(lái)越好看，看的人越來(lái)越多。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)候，政府監管部門(mén)的變革速度其實(shí)也是非常之快。沒(méi)有過(guò)去的標準，創(chuàng )新沒(méi)有基礎；創(chuàng )新的目的，是為了建立更先進(jìn)的標準。標準和創(chuàng )新，互相促進(jìn)，生生不息。

我們感恩傳統保險這么多年的積累，感謝保險監管部門(mén)的開(kāi)放、進(jìn)取和擁抱創(chuàng )新的努力，同時(shí)我們也對正在到來(lái)的技術(shù)革命心存敬畏。因為不論你愿不愿意，不論你是什么人，這個(gè)未來(lái)都無(wú)法阻擋，要么適應它，要么被它甩到后面。我們已經(jīng)沒(méi)有辦法從昨天的歷史中找到解決未來(lái)的方案，只有必須大膽嘗試未來(lái)，適應未來(lái)，把握未來(lái)。

謝謝大家。

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