中國三大產(chǎn)業(yè)中，農業(yè)作為第一大產(chǎn)業(yè)，其相關(guān)環(huán)節眾多，市場(chǎng)空間巨大，按照農作物經(jīng)營(yíng)流程可分為：產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后。三個(gè)環(huán)節環(huán)環(huán)相扣，每個(gè)農業(yè)耕種環(huán)節都在周而復始的進(jìn)行著(zhù)這三個(gè)環(huán)節的重復工作，從生產(chǎn)資料購買(mǎi)到最終農產(chǎn)品銷(xiāo)售完成，整個(gè)農戶(hù)作業(yè)完整完成，數百年來(lái)農戶(hù)也是依托這種經(jīng)營(yíng)流程來(lái)獲取最終的收益。我們依據農村市場(chǎng)真實(shí)情況以及農業(yè)耕種的現實(shí)現狀，作出分析。

當前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入在產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后的分別有幾種類(lèi)型的企業(yè)，?產(chǎn)前集中在農資電商，土地信息，農業(yè)金融等。產(chǎn)中集中在農業(yè)種植技術(shù)，農機具設備等。產(chǎn)后則主要集中在農產(chǎn)品流通。

我們開(kāi)始分析農業(yè)的時(shí)候，優(yōu)先需要分析農民群體在種植環(huán)節中的痛點(diǎn)和需求點(diǎn)。因為農民是推動(dòng)整個(gè)農業(yè)的一線(xiàn)工作人員，他們承載了所有農產(chǎn)品從無(wú)到有的完整性工作。在我們深入農村基層，了解農戶(hù)需求的同時(shí)，優(yōu)先看到的時(shí)候各種業(yè)務(wù)的需求，需要便宜有保證的農資，需要資金金融的支持等，但是反觀(guān)整個(gè)農民群體，我們更多看到的是農民風(fēng)險意識的強烈，和對抗風(fēng)險所具有的手段的薄弱。

農民為什么被稱(chēng)為「短視，既得利益，無(wú)契約精神」？

談及農民，我們會(huì )打上各種各樣的標簽：社會(huì )底層人民，文化程度低，無(wú)遠見(jiàn)，見(jiàn)利忘義，無(wú)契約精神等。下鄉到農村后，我反而第一個(gè)思考的是為什么農民會(huì )有這種標簽，與農民溝通的時(shí)候，農民也沒(méi)有覺(jué)得自己是短視，見(jiàn)利忘義這種人。在經(jīng)過(guò)實(shí)地了解后，我發(fā)現農民的抗風(fēng)險能力極低，?主要是這個(gè)群體擁有的抗風(fēng)險手段極少，幾乎沒(méi)有。?農民靠天吃飯，精準天氣信息，農資正確使用，科學(xué)種植技術(shù)缺失，無(wú)法獲得全量土地信息等等這些與種植密切相關(guān)的部分，農民都無(wú)法獲得有效的手段獲取。農民賴(lài)以生存的種植無(wú)法保證的時(shí)候，想要讓這個(gè)群體還保證有契約精神，按規矩辦事等，我想是不可能的。

我們能為農民做什么才能降低他們的風(fēng)險意識？

在土地流轉不斷上升的過(guò)程中，小農經(jīng)濟的種植方案需要科學(xué)化，如何為農民提供種植過(guò)程中的每個(gè)關(guān)鍵環(huán)節的服務(wù)，并且切身的讓農民感受帶來(lái)的效果和實(shí)惠，那么相當于給農民在種植過(guò)程中提供了一道強有力的防盜門(mén)。承載這個(gè)防盜門(mén)的則是?農技服務(wù)。

當前農資行業(yè)和農業(yè)金融行業(yè)這兩個(gè)部分是農業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最直接可看到的需求點(diǎn)，我們也依據在各個(gè)地方的實(shí)際工作和調研，發(fā)現很多不同于大眾的觀(guān)點(diǎn)。

1、農資行業(yè)：?農資作為農業(yè)耕種的基本生產(chǎn)資料，可分為：種子，農藥，化肥三個(gè)大類(lèi)，這三類(lèi)農資產(chǎn)品保證了農業(yè)基本耕種所需的必需品。這也是目前很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重點(diǎn)在做的農資電商，利于電商平臺去除信息不對稱(chēng)問(wèn)題的方向。

農資流通環(huán)節真的冗余和效率低下嗎？

在當前農資行業(yè)里面，基本存在兩到三級的流通渠道，有些偏遠地域存在四級的流通渠道，每個(gè)級別的渠道均承擔了相應的服務(wù)內容，才得以存在目前的市場(chǎng)環(huán)節中。

如上圖所示，?農資行業(yè)中每個(gè)環(huán)節均以承擔了相應的金融，物流，倉儲等作用。?原有只提供信息服務(wù)的環(huán)節在經(jīng)歷了幾十年的農資行業(yè)清洗，已經(jīng)基本不存在，而且當前的傳統行業(yè)流通效率之高，是超出其他行業(yè)認知的，例如：在黑龍江的一個(gè)縣級經(jīng)銷(xiāo)商對當地的農戶(hù)或鄉鎮級別經(jīng)銷(xiāo)商的掌握程度可以精細化到一個(gè)村里面一個(gè)屯（黑龍江村中包含屯）的某個(gè)種植大戶(hù)。信息不對稱(chēng)的問(wèn)題在當前相鄰上下游之間基本不存在。在物流方面，傳統物流分為：火運，汽運兩種，火運由于受到鐵路局統一管控和編排，物流效率相對平穩。?汽運在每個(gè)地域均有相對比較成熟的汽運車(chē)隊，但倒是最后一公里的配送能力受到地域性距離的因素，能力一直無(wú)法得到較高的提升，并且最后一公里在當前農村環(huán)境中，有較多的過(guò)剩配送能力被浪費，尤其是家庭農戶(hù)的交通工具基本可以每家每戶(hù)都有一種交通工具存在，而這部分交通工具僅僅承載了部分家庭的工作生活需求。

農資銷(xiāo)售真的可以線(xiàn)性增加嗎？

眾所周知，農作物生長(cháng)存在一定的周期，那么在其生長(cháng)周期中對農資的需要也是分階段，我們排除南北方差異，將全國農資銷(xiāo)售周期整體來(lái)看，如下圖所示：

經(jīng)銷(xiāo)商為了及時(shí)的，更好的給種植戶(hù)提供農資，會(huì )在年前進(jìn)行農資存儲，主要的存儲時(shí)期是 10 月到第二年的 2 月左右，這幾個(gè)月是各個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行大量存儲農資的時(shí)期，同樣也是農資生產(chǎn)企業(yè)的主要銷(xiāo)售周期。隨著(zhù)種植期的不斷推進(jìn)，經(jīng)銷(xiāo)商的庫存不斷被消化，進(jìn)而完成了本地農資倉儲的銷(xiāo)售工作。

農戶(hù)由于種植期不斷的需要農資進(jìn)行耕種，不會(huì )提前進(jìn)行大量的農資存儲，農資的購買(mǎi)依據種植期的推進(jìn)，持續購買(mǎi)農資，其購買(mǎi)源頭絕大部分是當地就近的經(jīng)銷(xiāo)商，主要的購買(mǎi)時(shí)期集中在年后 2 月底至 5 月底，6 月左右。這幾個(gè)月是主要的種植周期，也可以看出，?經(jīng)銷(xiāo)商年前的農資倉儲，在種植過(guò)程中不斷被消化。

那么互聯(lián)網(wǎng)在農資行業(yè)能做些什么呢？

1）在相對比較完整的農資各個(gè)環(huán)節中，農戶(hù)作為農資消費的最終端始終對廠(chǎng)家和上層經(jīng)銷(xiāo)商存在信息不對稱(chēng)的部分，?如何讓農戶(hù)第一時(shí)間的了解到非就近距離的農資店以及其銷(xiāo)售價(jià)格，是目前農戶(hù)的一個(gè)需求。

2）農資行業(yè)目前存在同質(zhì)化嚴重，地域保護嚴重等問(wèn)題，農資出了銷(xiāo)售環(huán)節之外，農戶(hù)對于農資有較強的服務(wù)需求，?這些服務(wù)需求包括正確的使用農資，農資功效針對性以及個(gè)性化定制農資等需求。

3）單純的農資流通環(huán)節，互聯(lián)網(wǎng)的介入大多以去除中間商進(jìn)入，因為信息化成本低等優(yōu)勢，但是目前傳統農資行業(yè)的完整和效率并非低下，去除也許只是替換，?單純替換所需要提供的服務(wù)成本和效率是否能比當前傳統服務(wù)成本低和效率高呢，這是一個(gè)比較嚴重的問(wèn)題。

2、農業(yè)金融：?任何一個(gè)進(jìn)行農業(yè)方面的從業(yè)者均能體會(huì )到農民對于金融的一個(gè)迫切需求，農民在種植過(guò)程中，有多個(gè)環(huán)節需要資金的支持，目前針對農民主要有三個(gè)大的環(huán)節需要資金注入：土地流轉租賃，生產(chǎn)資料購買(mǎi)，農機具租賃和購買(mǎi)。在這三個(gè)環(huán)節中，有極強的金融服務(wù)需求，但是由于農村與城市在體制，地域，人群特點(diǎn)的不同，并非可用現有城市金融的各種方式進(jìn)行復制，其面臨的問(wèn)題和困難也是城市從未有出現過(guò)的，我們列舉幾個(gè)比較重大的問(wèn)題進(jìn)行?分析：

征信體系缺失

中國目前的征信體系僅存在城市人群，通過(guò)工作和生活等信息化可進(jìn)行征信體系的建立，例如：工作單位，過(guò)往工資流水，是否有購房，是否有購車(chē)，家庭成員工作情況等。這些與城市人群基本工作和生活息息相關(guān)的數據均已經(jīng)信息化，并且在各行各業(yè)之間提供著(zhù)征信作用。但是在農村人群中，與農村人群工作和生活相關(guān)信息完全缺失，我們想要了解到農戶(hù)年收入，種植經(jīng)營(yíng)情況（農資購買(mǎi)，賒銷(xiāo)情況，現金購買(mǎi)情況等），農戶(hù)固定資產(chǎn)投入等等與農戶(hù)工作和生活相關(guān)的信息，基本無(wú)法獲得，進(jìn)而無(wú)法建立有效的農戶(hù)征信系統，這也是導致農村金融向前發(fā)展的一個(gè)大的問(wèn)題。

抵押資產(chǎn)較弱

農戶(hù)的固定資產(chǎn)可分為幾個(gè)部分，耕種土地，住房，交通工具等。耕種土地現在有兩個(gè)組成部分，一部分是國家分配的土地，一部分是土地租賃流轉過(guò)來(lái)的，土地這部分想進(jìn)行抵押，那么需要有后續服務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)變現重置，這部分服務(wù)還需要進(jìn)一步挖掘。農戶(hù)的住房多為自建住房，而且這個(gè)與農戶(hù)的生活基本條件，住房抵押面臨的問(wèn)題第一有收回住房本身在實(shí)際生活中不現實(shí)，農戶(hù)對于住房的反抗能力是驚人的，第二住房回收后，是否有市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)重置。最后，農村的交通工具相對價(jià)值較低，這部分對于貸款來(lái)講，從自身價(jià)值上較小，可以忽略。

放貸容易，回款困難

農戶(hù)在持續豐收季節，回款相對容易，但是通常情況下，由于農民對種植產(chǎn)量和收獲的不確定性，農戶(hù)回款都會(huì )比較困難。通常民間借貸，不還錢(qián)的話(huà)，借款方會(huì )在收獲季節，強制收取農作為作為抵押的情況，但是這里面也發(fā)生了很多暴力事件，農民沒(méi)有錢(qián)還，還要被拿走農作物，農民當然會(huì )極力反抗，甚至出現各種以死相逼的情況。

不過(guò)農業(yè)金融真的無(wú)法可做嗎？不是的，現有民間借貸非常流行，農戶(hù)之間的個(gè)人借貸非常普遍，這很大程度上解決了農戶(hù)的資金問(wèn)題，但是由于民間借貸利息高，渠道不透明，回款方式粗暴等，仍然是很多農戶(hù)迫不得已的選擇。?目前存在農村流行的一種金融方式是互助聯(lián)保金融，這種金融方式的優(yōu)勢在于將風(fēng)控風(fēng)險下放平攤在幾戶(hù)農民身上，其次依托個(gè)人對農村環(huán)境的熟悉程度進(jìn)行數據結構化，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

整體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)農村金融在當前飛速發(fā)展的情況下，有些環(huán)節還需清晰的認知，在城市個(gè)人金融都需要完整工作，生活信息數據的同時(shí)，農村金融是否也需要先有效的建立與農戶(hù)的工作生活數據呢？我想這是必須要建立的，農戶(hù)的工作生活數據信息的完整度對于互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)講，正是可以發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)化，優(yōu)化信息環(huán)節的合適切入點(diǎn)。

無(wú)論農資，農技，金融，農機具等各種業(yè)務(wù)提供給農民，我們主要的目標是為了保障農民的基本工作和生活，一個(gè)切入點(diǎn)如果能夠長(cháng)期有效的降低農戶(hù)的種植風(fēng)險，提供有保障的農業(yè)服務(wù)，那么我相信農業(yè)的各種業(yè)務(wù)可依次提供進(jìn)入。

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